Risikolebensversicherungen optimal nutzen

Bei der Suche nach der richtigen Versicherung sollten die jeweiligen Konditionen sorgfältig verglichen werden. Die Prämie einer Risikolebensversicherung, also der monatlich zu zahlende Betrag, hängt ab von der gewählten Versicherungssumme, dem Alter bei Vertragsabschluss, der Laufzeit, dem Beruf, der Provisionshöhe und den Gebühren. Der Gesundheitsstand der zu versichernden Person spielt ebenfalls eine wichtige Rolle. So sind die Gebühren für Personen mit Vorerkrankung preislich anders strukturiert als bei völlig gesunden Menschen.

Rauchen treibt Versicherungsprämie in die Höhe

Auch Tabakkonsum spielt eine Rolle bei der Zusammensetzung der Versicherungsprämie und kann einen erheblichen Unterschied machen. Geht man vom Beispiel eines 30-jährigen kaufmännischen Nichtrauchers aus, bekommt seine Familie bei einer 30-jährigen Vertragslaufzeit im Todesfall 200.000 Euro, wenn er nur 13 Euro monatlich zahlt. Ist der Versicherungsnehmer aber Raucher, liegt seine zu zahlende Prämie deutlich höher. 26 bis 46 Euro müsste er in diesem Fall hinlegen.

Verschiedene Arten der Risikoversicherung

Neben der unterschiedlich hohen Prämie gibt es aber auch verschiedene Versicherungsmodelle auf dem Markt. So ist es neben der klassischen Risikolebensversicherung, bei der in der Regel der Hauptverdiener versichert wird, auch möglich, mit einer verbundenen Lebensversicherung mehrere Menschen zu versichern. Egal, welche der versicherten Personen im relevanten Zeitraum stirbt, die versicherte Summe wird ausgezahlt. Sterben allerdings mehrere der registrierten Personen, so wird die Summe trotzdem nur einmal ausgezahlt und nicht etwa mit der Zahl der verstorbenen Versicherten multipliziert. Zudem kann die Versicherungsprämie unterschiedlich gestaffelt werden. Einige Versicherungen bieten etwa die Möglichkeit einer Anpassung der Beiträge um jährlich bis zu 5 Prozent. Steigt das persönliche Einkommen und der Lebensstandard, kann man so unkompliziert mehr Geld in die Absicherung stecken. Mit einem höheren Beitrag steigt natürlich auch die im Todesfall ausgezahlte Versicherungssumme. Jedes Jahr kann neu über eine weitere Anpassung entschieden werden. Ein praktischer Umstand, da das Einkommen und der Lebensstandard junger Menschen in der Regel deutlich niedriger sind als später im Leben. Auch bieten viele Versicherungen Risikolebensversicherungen mit einer annuitätisch fallenden Versicherungssumme. Bei diesem Modell sinken die Beiträge in immer größer werdenden Schritten.

Steuerliche Vor- und Nachteile

Besonders interessant ist eine Risikolebensversicherung für viele auch deshalb, weil die im Todesfall ausgeschüttete Kapitalzahlung grundsätzlich steuerfrei ist. Hierbei spielt auch die von anderen Kapitalpolicen bekannte 12-Jahres-Frist keine Rolle. Wird die ausgeschüttete Versicherungssumme aber nicht einmalig, sondern als lebenslange monatliche Rentenzahlungen gewährt, müssen diese versteuert werden. Allerdings ist hier nur der Ertragsteil relevant. Dieser liegt bei 38 Prozent, wenn die Rente ab dem vierzigsten Lebensjahr gezahlt wird und sinkt, je später die lebenslangen Rentenzahlungen einsetzen. Wird die Rente dagegen nur für einen bestimmten Zeitraum gezahlt, gilt der besondere Ertragsanteil. Bei auf zehn Jahre angelegten Rentenzahlungen beträgt dieser 19 Prozent. Grundsätzlich sind Prämien für reine Risikolebensversicherungen steuerlich absetzbar, allerdings nur in einem sehr engen Rahmen. Arbeitnehmer können immerhin 1.800 Euro geltend machen, Selbstständige sogar bis zu 2.800 Euro. Allerdings dürfen zu zahlende Krankenversicherungsbeiträge diese Höchstbeiträge nicht schon ausfüllen. 

Quellen:
Cosmosdirekt.de